Это автоматически привело к снижению депозитных ставок на рынке и в ближайшее время сделает более дешевыми кредиты. В том числе и наиболее популярную их разновидность – кредиты наличными.

Этот процесс не мгновенный. Однако, учитывая тот факт, что НБУ и в дальнейшем будет снижать учетную ставку, украинцы могу рассчитывать, что кредиты https://unexbank.ua/ru/castnym-klientam/kredity в среднесрочной перспективе будут становиться все более доступными.

Какие ставки

Стоимость, то есть реальная процентная ставка по кредитам наличными, с учетом всех дополнительных затрат и комиссий, в августе 2023 года в среднем находилась на уровне 80-120% годовых. Стоит оговориться, что указанные цифры справедливы для банковских кредитов – в МФО они в несколько раз выше.

Но даже банковские проценты вряд ли можно считать лояльными. Почему при учетной ставке 22% годовых финучреждения предлагают кредиты по в пять раз большей стоимости? Ответ на этот вопрос следует искать в паттерне поведения среднестатистического заемщика. Каким бы ни был строгим отбор клиентов на этапе оценки их платежеспособности, часть заемщиков все равно не возвращают кредит. Чаще из-за объективных причин, вроде потери работы, реже – умышленно.

Со всеми должниками банки проводят работу и часть таких долгов удается вернуть. Но иногда поделать ничего нельзя и финучреждение вынужденно фиксирует убыток. Чтобы в результате кредитной деятельности банк получил прибыль, и приходится делать кредиты более дорогими.

Сложность в том, что кредит наличными является беззалоговым. То есть необеспеченным никакими гарантиями возвратности, кроме юридически закрепленных в договоре кредита обязательств вернуть банку деньги с процентами.

Дешевый кредит наличными? Это возможно

Общее правило гласит: чем больший риск несет кредитор, тем выше ставка по кредиту. На практике эта концепция особенно ярко иллюстрируется в микрофинансовых организациях. Они выдают займы по предельно упрощенной процедуре, всего за несколько минут, не особенно углубляясь в финансовые возможности потенциального заемщика. В результате значительная часть последних не возвращает кредит. Но в целом система работает, поскольку те из заемщиков, которые исправно «тянут» несколько сотен процентов годовых своими силами, закрывают долги неплательщиков.

Едва ли такую модель можно назвать справедливой. Но честные и справедливые условия по кредитам наличными требуют усилий. Как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Некоторые украинские финучреждения предлагают частным клиентам кредиты наличными по ставкам на уровне 35-45% годовых. В сегодняшних условиях это очень неплохой показатель для относительно небольшого кредита на ограниченный срок.

Однако, чтобы получить такой кредит нужно предоставить банку справку с официального места работы. Причем такую, из которой будет понятно, что заемщик получает «белую» зарплату. Ведь только в таком случае в справке будет отображаться приемлемая для выдачи кредита сумма доходов. Рассчитывать на кредит на лояльных условиях с зарплатой в конверте, к сожалению, нельзя.

То же, к слову, можно сказать и о кредитной истории – крайне важном параметре для оценки надежности потенциального заемщика. Потому банкиры рекомендуют очень внимательно относится к выполнению обязательств по кредиту и стараться не пропускать запланированные по графику погашения платежи по кредиту.

®